'Pinjaman Islam' sepatutnya tidak membebankan-Sistem perbankan Islam tidak zalim

along3746

'Pinjaman Islam' sepatutnya tidak membebankan

Oleh Saiful Mohamad Ghazali


MASYARAKAT Islam yang ingin membuat pinjaman melalui Islamic loan perlu berhati-hati dan teliti ketika menandatangani surat perjanjian jual beli dan pinjaman daripada bank komersil. Ada beberapa perkara yang kita tidak nampak atau tidak diberitahu secara jelas peraturan-peraturan yang ditulis yang kemudiannya akan menjadikan peminjam muflis 'dengan mudah.' Syarat seseorang diisytihar muflis oleh kerajaan Malaysia haruslah hutangnya lebih daripada RM30,000.

Secara sedar atau tidak sedar, perkataan 'Islam' yang dinamakan di dalam pinjaman juga boleh mengakibatkan 'si peminjam' kehilangan harta yang dimiliki walaupun harta tersebut mempunyai nilai yang lebih tinggi daripada jumlah pinjaman jika dibandingkan dengan pinjaman secara 'konvensional'.

Bagi institusi perbankan di Malaysia yang mengamalkan pinjaman secara Islam, mereka akan melakukan 'akad' yang menyatakan jumlah pinjaman secara pukal (yang dimaksudkan ialah sejumlah pinjaman yang dikenakan kepada peminjam jika membayar secara ansuran hingga penghujung tahun pinjaman yang dipohon).

Dalam nota perjanjian juga ada menyatakan sejumlah pinjaman yang akan dibayar oleh si peminjam dari awal bulan ke bulan akhir tahun pinjaman tersebut. Di sinilah bermulanya 'masalah' yang ditanggung oleh si peminjam yang membuat pinjaman Islam 'jika' tidak memahami konsep Yahudi dalam bayangan 'Pinjaman Secara Islam'.

Perbezaan pinjaman 'konvensional' dan pinjaman secara Islam ialah akad. Pinjaman konvensional tiada lafaz akad. Dalam pinjaman secara Islam, apabila 'akad' dibuat, maka sejumlah pinjaman penuh disebutkan.

Contohnya, jika harga rumah yang dibeli adalah RM400,000 dan setelah dikira (mengikut kiraan 'Islam' bagi bank tersebut) maka jumlah pinjaman sebenar menjadi RM950,000. Maka si peminjam harus menyebut dan setuju untuk 'lafaz akad' menerima jumlah hutang sebenar itu (RM950,000) dan inilah yang dinamakan oleh pihak bank sebagai 'Pinjaman Berasaskan Islam'.

Perbezaan jika kita membuat pinjaman 'konvensional' dengan jumlah yang sama, kiraannya masih lebih kurang sama jika si peminjam membuat bayaran setiap bulan dan sehingga bayaran akhir.

Secara jelas, hutang harus dibayar. Malah agama Islam mewajibkan setiap umatnya menyelesaikan semua hutang-piutang yang dibuat 'jika mampu' untuk membayarnya walaupun secara beransur-ansur.

Saya mempunyai rakan - seorang usahawanita yang berjaya meyakinkan pengilang dan pembeli dari luar negara untuk berurus niaga dengannya. Perniagaannya berjalan hampir lima tahun tanpa memerlukan pinjaman dari mana-mana bank.

Oleh kerana untuk bersama-sama memartabatkan kewangan Islam, usahawanita ini dan suaminya telah membuat pinjaman bagi membeli rumah yang diidamkan di sekitar Ampang, Selangor dengan harga sekitar RM400,000 dengan menggunakan tiga nama ahli keluarganya sebagai peminjam dan penjamin dengan bayaran bulanan RM1,700.

'Pinjaman perumahan secara Islam' di salah sebuah bank yang bukan dimiliki orang Islam itu nampaknya turut membebankan.

Bermula pertengahan tahun 2010, musibah telah menimpa peniagaannya. Dalam tempoh 12 bulan kebelakangan ini, akibat dari masalah kekacauan dan pemberontakan rakyat di negara rakan niaga usahawanita ini maka penghantaran barangan diminta dihentikan sementara sehingga negaranya stabil dan ini mengakibatkan usahawanita ini kehilangan punca pendapatan dan bayaran ansuran bagi pinjaman perumahan mula tertunggak serta tidak mampu untuk dibayar.

Namun, usahawanita ini tidak mengelak diri malah bekerjasama jika pihak bank menghubunginya. Oleh kerana masalah bayaran pinjaman sudah tertunggak hingga mencecah enam bulan, pihak bank menggunakan kuasa untuk mengambil tindakan memufliskan si peminjam, walaupun pinjaman tertunggak hanya kira-kira RM30,000. (syarat untuk tindakan memufliskan peminjam/penjamin).

Pihak bank telah bertindak memufliskan dua orang peminjam (anak dan suaminya yang namanya ada di dalam surat perjanjian) bagi pembelian rumah itu.

Ia juga atas 'kesilapan' usahawanita ini kerana tidak ke mahkamah bagi tujuan pembelaan, maka hukuman muflis telah dijatuhi ke atas dua penama dengan setiap orang dikenakan kadar muflis sebanyak hampir RM750,000 seorang atau bersama.

Persoalannya, pinjaman secara 'Islam' ini yang baru dibuat empat tahun itu dengan setiap bulan pinjaman telah dibayar, sehinggalah pada 12 bulan kebelakangan ini (bermulanya tertungak pembayaran pinjaman), apakah hutangnya sudah mencecah RM750,000?

Setakat pengetahuan saya, dalam perundangan Malaysia, rumah yang dibeli atas nama pinjaman haruslah dilelong terlebih dahulu. Setelah berjaya dijual, ditolak pula hutang dan 'jika' masih tidak mencukupi untuk menampung hutang yang berbaki, barulah diambil tindakan selanjutnya iaitu proses pembankrapan.

Namun, kes yang melibat usahawanita ini dilihat tidak adil kerana harga pasaran rumahnya adalah sekitar RM950,000.

Pihak Bank Negara Malaysia kena melihat kes ini dan dibuat kajian di atas sifat 'pinjaman perbankan Islam' ini. Apa yang kita fahami, pinjaman secara Islam agak susah untuk memufliskan peminjam. Apakah kerana ia ditadbir oleh bank yang dimiliki oleh bukan Islam, terma-terma perbankan mengikut syariah Islam boleh dimanipulasi?

Janganlah di sebalik ungkapan pinjaman secara 'Islam' tetapi berlaku tindakan licik institusi perbankan untuk merampas harta- harta orang Islam yang menghadapi masalah membuat bayaran balik pinjaman. Kepada bakal-bakal peminjam baru yang ingin membuat pinjaman secara Islam di bank, berhati-hatilah dan bacalah berulang kali surat perjanjian tersebut sebelum menandatanganinya.

*http://www.utusan.com.my/utusan/info.asp?y=2012&;dt=0116&pub=Utusan_Malaysia&sec=Rencana&pg=re_07.htm

Muntz

Aku tak percaya ada "Islam" di dalam institusi2 bank skarang. Siap ada yg introduce personal loan - pinjam RM10,000.. akad cakap bayar RM15,000.. bukankah itu riba namanya.

Muntz

Ini jawapan dari UZAR..

ADMIN : JIKA NAK HUJJAH DAN DALIL SERTA LAIN-LAIN, SILA DAFTAR POST GRADUATE ISLAMIC BANKING AND FINANCE DIPLOMA DI UIAM

zorrro_03

elok tukar nama lps ni.  letak je nama pinjaman kafir.  fefiling islamic.  tapi implemen lebih zalim dari konvensional. :@

cyclotron

setakat main-main tukar istilah bagi bunyi arab, lepas itu pura-pura akad jual beli tanah yang tak tahu wujud ke tidak, dah la tu kalau 100 orang yang pinjam duit, jawabnya 100 orang la yang akan beli dan jual balik sekeping tanah maya yang sama...kalau takat tukar istilah macam itu makanya politik wang pun bukan rasuah lagi..

Z77

lah... dah sistem perbankan yahudi islam ni memang dah lama orang tau sebab tu la orang perbankan dari eropah suka pasal dapat keuntungan lebih dari konvesional..dah la tu pelanggan depa pun yg banyak simpan duit pak2 arab..

Nape?Tak caye?

islam dalam kertas sahaja..
pergi mampuslah dengan pinjaman pinjaman yang bertopengkan Islam :@

ajie

1st thing first. ada ke product bank berasaskan "pinjaman" islam?

Babai

Sepatutnya memang tak membebankan. Tapi sekarang yang jadinya lain.

cyclotron

1st thing first. ada ke product bank berasaskan "pinjaman" islam?
ajie Post at 16-1-2012 17:40

tentu lah tiada, sebab dah ditukar kepada 'pembiayaan'..bagi suci sikit bunyi nya...

Keduarc

Cam xdak beza ngan Pinjaman biasa ja

Muntz

setakat main-main tukar istilah bagi bunyi arab, lepas itu pura-pura akad jual beli tanah yang tak t ...
cyclotron Post at 16-1-2012 17:23

    Diorang cakap 'pembiayaan peribadi' ni halal sbb konsepnya compensate dgn barang2 yg kita tak mampu beli. Tapi masalahnya mana barang tu? Kenapa awal2 dah set berapa 'keuntungan' atas apa yg dipinjam?

lalanoi

mcm malaysia nama aje negara islam . pinjaman pon sure tak 100% islam punya

Babai

setakat main-main tukar istilah bagi bunyi arab, lepas itu pura-pura akad jual beli tanah yang tak tahu wujud ke tidak, dah la tu kalau 100 orang yang pinjam duit, jawabnya 100 orang la yang akan beli dan jual balik sekeping tanah maya yang sama...kalau takat tukar istilah macam itu makanya politik wang pun bukan rasuah lagi..
cyclotron Post at 16-1-2012 05:23 PM

Tula pasal. Masalahnya diorang ni tak mengikut tujuan sebenar yang nak menolong masyarakat.
Dalam otak semua fikir nak kaya jer.

sriwanis

'Islam' skang pun dah boleh jual....

ultra78

Friday, 28 October 2011
MUFLIS OLEH PERBANKAN ISLAM
Saya telah membeli sebuah rumah dalam tahun 1996 dan dibiayai melalui pembiayaan Perbankan Islam BBA. Rumah tersebut terbengkalai sehingga kini dan hampir mustahil untuk dipulihkan.
Harga jualan kepada bank ialah RM95K (pinjaman) dan harga beli ialah RM237K dibayar secara tertangguh utk 25 tahun. Oleh kerana terbengkalai bank hanya telah bayar kepada pemaju RM40K. Manakala saya bayar kepada bank sebahagian daripada bayaran bulanan selama 7 1/2 tahun berjumlah RM32K.

Rundingan demi rundingan dengan bank, penyelesaian tidak diperoleh .. semua proposal ditolak. Terasa sangat dibuli oleh bank

Akhirnya pada awal bulan Okt. 2011, bank telah memfailkan notis saman. Awal bulan Nov. nanti saya kena hadir untuk sebutan kes. Bank tuntut RM213K untuk saya bayar (belum masuk kos-kos guaman). Melalui carian kes-kes di internet, nampaknya tidak berpihak kepada peminjam.

Jadi… rasa-rasanya saya akan dimufliskan ….. Niat dihati untuk bermuamalat mengikut syariah Islam … akhirnya menjadi mangsa kepada sistem Perbankan Islam yang rasanya belum matang bagi kes-kes terbengkalai. Jumlah terhutang tak logik langsung …hanya perpandukan kepada perjanjian yang telah dipersetujui masa memohon pembiayaan.

Zek
14/10/2011 at 5:04 pm

Bila pikir balik, mcm mana perbankan islam boleh 'beli' rumah yg belum wujud lagi

thieo

"barang halal x semesti nya murah..." <---

budakgraphic

Hehehe, Islam hanya pada nama... Business tetap mcm dulu gak... Hehehehe, cuma ada part yg diturunkan bagi mengaburi part lain yg dinaikkan...

rikiruj

selagi Malaysia mengamal 2 jenis perbankan, konvensional & islamic, sampai bila2 pun tak boleh implement perbankan pure islamic... dimana boleh cannibalize conventional banking.  Tengok trend sekarang, awal2 dulu plannya cawangan Islamic Banking kebanyakan commercial bank sepatutnya operate own its own under its own autonomy, tapi lama2 conventional division terasa heatnya, sudahnya Islamic Banking div kena serap & kowtow pada conventional jugak.  

Lagi satu kalau dulu awal 2000, islamic loan fixed profit rate je, tapi sekarang ni "profit" rate dah boleh ubah sebijik macam interest rate.. dah boleh profit rate -2.0 la, -1.0 la.. so apa bezanya?... adakah dengan mengadakan akad dah cukup buatkan loan tu "islamic" loan?.. atau Syariah council sesuatu bank tu atau syariah council BNM kata produk tu "islamic"? aku dah tanya banyak pakar islamic finance, tapi explanation nya berpusing2.. sudahnya soalan tak terjawab.

syabee

Tersangatlah tinggi interest islamic loan ni compare ngan konvensional...